加拿大保险优势：
经常有朋友问我：“为什么我来到加拿大之后这么多人劝我买保险，说加拿大的保险如何如何好。有的人居然说加拿大除了保健品和保险之外没什么便宜的东西了，你和我说说加拿大的保险和中国的比究竟好在哪里？是不是你们这些卖保险的在瞎忽悠呀？”说实在的，要说加拿大除了保健品和保险之外没什么便宜的东西了，这确实夸张了点儿。不过加拿大的保险和中国比起来，确实相差很大。简单地说，就是加拿大的保费低。
众所周知，保险的保费和地区的人均寿命紧密相关。加拿大属于发达国家，自然环境好，人民生活水平较高，医疗保障体系完善，人均寿命在世界排名第13位，在81岁左右；中国的人均寿命在世界排名第83位，为73.5岁。这个差异导致了加拿大的同类保险和中国的比起来，价格至少便宜一半以上。以年龄比较而言，有10岁左右的差异。如果买相同的保额，加拿大50岁左右的保费相当于中国40岁左右人交的保费。另外，加拿大保险业历史悠久，主要几家大的保险公司历史都在百年以上。严格的金融保险监管制度使保险业一直在健康的轨道上有序地发展，较高的投资回报率也使得加拿大保险业在世界上享有盛誉。
加拿大的保险业还一直奉行严进宽出的原则。即在申请保单的时候对投保人或被保人进行财务和身体状况方面的严格审核，一旦保单生效之后需要理赔时手续就十分简便。在中国大陆，在投保时审核相对宽松，但在索赔时相对繁琐复杂。
总而言之，如果有机会在加拿大定居，保险当然要在加拿大买。如果不能，有机会去香港的话，香港的保险虽然无法和加拿大比，也略胜中国的保险。
众所周知，保险的保费和地区的人均寿命紧密相关。加拿大属于发达国家，自然环境好，人民生活水平较高，医疗保障体系完善，人均寿命在世界排名第13位，在81岁左右；中国的人均寿命在世界排名第83位，为73.5岁。这个差异导致了加拿大的同类保险和中国的比起来，价格至少便宜一半以上。以年龄比较而言，有10岁左右的差异。如果买相同的保额，加拿大50岁左右的保费相当于中国40岁左右人交的保费。另外，加拿大保险业历史悠久，主要几家大的保险公司历史都在百年以上。严格的金融保险监管制度使保险业一直在健康的轨道上有序地发展，较高的投资回报率也使得加拿大保险业在世界上享有盛誉。
加拿大的保险业还一直奉行严进宽出的原则。即在申请保单的时候对投保人或被保人进行财务和身体状况方面的严格审核，一旦保单生效之后需要理赔时手续就十分简便。在中国大陆，在投保时审核相对宽松，但在索赔时相对繁琐复杂。
总而言之，如果有机会在加拿大定居，保险当然要在加拿大买。如果不能，有机会去香港的话，香港的保险虽然无法和加拿大比，也略胜中国的保险。
如何选择：
加拿大人寿保险具有保费低，监管严格，投资回报率较高，严进宽出等特点。那么问题来了，怎样选择适合自己的险种呢？同样的保额，为什么有的人每年保费只有几百元而有的人却要几万元呢？还是让我们了解一下加拿大保险的种类吧！
在加拿大，尽管每个保险公司的产品都有不同的名字，但在本质上它们都来源自两种最基本的类型：定期人寿保险和终身人寿保险。
定期险（TERM INSURANCE）是最经济实用的人寿保险。它提供指定时间段的风险保护，比如特定的期限或者到指定的年龄。在期限内保费不变，但期限过后如果续保，保费通常上涨的幅度较大。它的特点是价格便宜，有需要时可以全部或者部分转为终身险并且不需要再进行体检。缺点是属于消耗型保险，没有现金值，不能提供终身保障。在约定的期限内如果没有发生索赔，保费相当于白缴。这种保险适合刚刚参加工作或者经济条件相对较弱，但是又有保险需求的人士。每年几百元的保费就可以把风险转移给保险公司，而且早买可以锁定身体的健康状况，免得年纪大时因为身体原因买不到保险。一旦经济条件好转，还可以把定期险转为终身险。
终身人寿保险顾名思义就是保障的期限直至生命终止，不受生命长短的限制。它是一种无形资产，具有现金价值，迟早都会免税留给受益人。终身寿险通常包括分红型人寿保险（WHOLELIFE）和万能型人寿保险（UNIVERSAL LIFE）两种保险。
万能型人寿保险（UNIVERSAL LIFE）的所缴纳保费分为两部分：基本保费和投资部分。保单所有人可以有很多投资选择。将来的赔付就是基本保额外加投资本金和收益。如果对投资感兴趣并且想自己管理投资，UNIVERSAL LIFE就提供了这个便利。如果对投资经验不足或者希望由专家来打理投资，那么分红型保险（WHOLE LIFE）最合适了。这种保险的保费含有投资成分，投资由保险公司统一管理，每年保险公司给保单持有人免税派发红利，红利可以增加保额和保单的现金值。红利复利免税增长的效果是相当可观的，所以WHOLE LIFE保险通常可以当做退休福利来用。分红型保险目前在市场上非常受欢迎，我们会在以后的文章里继续深入地和大家探讨有关分红型保险的问题。
在加拿大，尽管每个保险公司的产品都有不同的名字，但在本质上它们都来源自两种最基本的类型：定期人寿保险和终身人寿保险。
定期险（TERM INSURANCE）是最经济实用的人寿保险。它提供指定时间段的风险保护，比如特定的期限或者到指定的年龄。在期限内保费不变，但期限过后如果续保，保费通常上涨的幅度较大。它的特点是价格便宜，有需要时可以全部或者部分转为终身险并且不需要再进行体检。缺点是属于消耗型保险，没有现金值，不能提供终身保障。在约定的期限内如果没有发生索赔，保费相当于白缴。这种保险适合刚刚参加工作或者经济条件相对较弱，但是又有保险需求的人士。每年几百元的保费就可以把风险转移给保险公司，而且早买可以锁定身体的健康状况，免得年纪大时因为身体原因买不到保险。一旦经济条件好转，还可以把定期险转为终身险。
终身人寿保险顾名思义就是保障的期限直至生命终止，不受生命长短的限制。它是一种无形资产，具有现金价值，迟早都会免税留给受益人。终身寿险通常包括分红型人寿保险（WHOLELIFE）和万能型人寿保险（UNIVERSAL LIFE）两种保险。
万能型人寿保险（UNIVERSAL LIFE）的所缴纳保费分为两部分：基本保费和投资部分。保单所有人可以有很多投资选择。将来的赔付就是基本保额外加投资本金和收益。如果对投资感兴趣并且想自己管理投资，UNIVERSAL LIFE就提供了这个便利。如果对投资经验不足或者希望由专家来打理投资，那么分红型保险（WHOLE LIFE）最合适了。这种保险的保费含有投资成分，投资由保险公司统一管理，每年保险公司给保单持有人免税派发红利，红利可以增加保额和保单的现金值。红利复利免税增长的效果是相当可观的，所以WHOLE LIFE保险通常可以当做退休福利来用。分红型保险目前在市场上非常受欢迎，我们会在以后的文章里继续深入地和大家探讨有关分红型保险的问题。
儿童保险：
经常遇到客户或者朋友问我在加拿大是否有必要给孩子买保险？持支持态度的人认为孩子的保费便宜，投资期限长，必须买！而且是应该尽可能多买。持反对意见的人认为到将来孩子的保险起作用时，自己早不知道去哪里了，自己也看不到那一天的到来，买它有何用处？
其实，我觉得孩子是否需要买保险这件事要客观地去看。从保障和风险转移的角度来说，做为家庭顶梁柱的父母必须有足额的保障。一旦有意外的发生，保险的赔付可以做为经济补偿，让生活至少从财务的角度上来讲受的冲击减少。如果父母都没有足额保障的话，去谈孩子的保险就是避重就轻了。当然，如果父母在保障充足的情况下，为孩子购买一份保终身的分红型保险，不但是一个非常好的投资选择，更重要的是它将是一份能陪伴孩子终生的完美礼物！
家长给孩子买保险，基本上是基于平安保障，免税投资以及传承关爱这几个方面的考虑：
平安保障：
我们都知道在加拿大保险是生活不可缺少的重要组成部分。为孩子购买一份终身生命保险，不仅仅是希望孩子和家庭有一份现在的保障，也是为孩子的将来送上一份祝福。既然迟早要有一份生命保险，那么在孩子小的时候购买，无论是从价格上、或是体检要求上都对投保人非常有利。由于可以选择在一定时间内付清保费且保额递增，在孩子成年之后，可以无需再为自己的人寿保险投入金钱和精力。
免税投资：
在号称万税之国的加拿大，政府在人寿保险方面绝对是网开一面。不但未来的赔付免税，而且在保单里面的分红及现金值的增加也是免税的。由于小孩的保险成本较小, 一定数额的保费中投资的成份较大，为孩子购买终身保险的投资效果十分显著。规律性的储蓄分红使得财富积少成多，再加上对小孩而言投资时间长，免税的复利增长使得合同中的后期增值更加明显。
传承关爱：
每个父母对孩子的爱都有不同的表达方式。以较少的投入为孩子购买一份保单，当孩子长大以后，父母把这份保单作为礼物送给孩子。孩子可以选择继续持有保单。由于保费已经付清且保额每年递增，孩子可以终身拥有保障而不需要再付一分钱。也可以选择从保单中取出现金，或是把保单抵押给银行得到现金，用于支付房子的首付（down payment）、创业或投资的启动资金、以及其他需要现金的方面。 无论孩子是否动用保单，父母对孩子的这份关爱都一直会陪伴孩子的一生。
事实上为孩子购买这份礼物并不是我们华人的专利，西人在这方面远远地走在了我们的前面。我们BC省的首富Jim Pattison，当年就是凭着父母为他购买的保单去银行抵押贷款做为启动资金，才逐步发展壮大起来。到目前已拥有95亿个人资产，位居加拿大的首富。我想Jim Pattison 先生不仅仅要感激父母的养育之恩，也要感激父母在他年幼时，在他成功路上铺下的保险这块基石吧！
爱孩子是每个父母的本能，给孩子一个温暖的家庭，父母在有足额的保障的基础上为孩子购买一份保险，给孩子搭建一个成为富一代的平台，让父母的爱陪伴孩子一生，这难道不是一份完美的礼物吗？
其实，我觉得孩子是否需要买保险这件事要客观地去看。从保障和风险转移的角度来说，做为家庭顶梁柱的父母必须有足额的保障。一旦有意外的发生，保险的赔付可以做为经济补偿，让生活至少从财务的角度上来讲受的冲击减少。如果父母都没有足额保障的话，去谈孩子的保险就是避重就轻了。当然，如果父母在保障充足的情况下，为孩子购买一份保终身的分红型保险，不但是一个非常好的投资选择，更重要的是它将是一份能陪伴孩子终生的完美礼物！
家长给孩子买保险，基本上是基于平安保障，免税投资以及传承关爱这几个方面的考虑：
平安保障：
我们都知道在加拿大保险是生活不可缺少的重要组成部分。为孩子购买一份终身生命保险，不仅仅是希望孩子和家庭有一份现在的保障，也是为孩子的将来送上一份祝福。既然迟早要有一份生命保险，那么在孩子小的时候购买，无论是从价格上、或是体检要求上都对投保人非常有利。由于可以选择在一定时间内付清保费且保额递增，在孩子成年之后，可以无需再为自己的人寿保险投入金钱和精力。
免税投资：
在号称万税之国的加拿大，政府在人寿保险方面绝对是网开一面。不但未来的赔付免税，而且在保单里面的分红及现金值的增加也是免税的。由于小孩的保险成本较小, 一定数额的保费中投资的成份较大，为孩子购买终身保险的投资效果十分显著。规律性的储蓄分红使得财富积少成多，再加上对小孩而言投资时间长，免税的复利增长使得合同中的后期增值更加明显。
传承关爱：
每个父母对孩子的爱都有不同的表达方式。以较少的投入为孩子购买一份保单，当孩子长大以后，父母把这份保单作为礼物送给孩子。孩子可以选择继续持有保单。由于保费已经付清且保额每年递增，孩子可以终身拥有保障而不需要再付一分钱。也可以选择从保单中取出现金，或是把保单抵押给银行得到现金，用于支付房子的首付（down payment）、创业或投资的启动资金、以及其他需要现金的方面。 无论孩子是否动用保单，父母对孩子的这份关爱都一直会陪伴孩子的一生。
事实上为孩子购买这份礼物并不是我们华人的专利，西人在这方面远远地走在了我们的前面。我们BC省的首富Jim Pattison，当年就是凭着父母为他购买的保单去银行抵押贷款做为启动资金，才逐步发展壮大起来。到目前已拥有95亿个人资产，位居加拿大的首富。我想Jim Pattison 先生不仅仅要感激父母的养育之恩，也要感激父母在他年幼时，在他成功路上铺下的保险这块基石吧！
爱孩子是每个父母的本能，给孩子一个温暖的家庭，父母在有足额的保障的基础上为孩子购买一份保险，给孩子搭建一个成为富一代的平台，让父母的爱陪伴孩子一生，这难道不是一份完美的礼物吗？
案例分析（一）：
王女士：今年40岁，不吸烟，投资移民来到加拿大之后做全职太太。 虽然目前生活无忧，不过还是希望有一份保障：一是一旦到退休年纪， 有一份稳定的生活费用来源；二是即使退休后不需要动用这笔资金，也能为子女留下一份财产。我们为她推荐了宏利金融（Manullife）的Performmax Gold产品。这是一款分红投资型保险，起始保额为300万，基本保费为$82,358.64/年，十五年付清。按目前的分红率6.25%计算，如果王女士一直不需要动用保单里的现金值，假设她的寿命为87岁，到她离世时，她的受益人可以拿到得到$11,239,940的免税赔偿。如果她因为经济状况变化，需要取出部分现金使用的话，她取钱的方式可以有多种。我们以IRP（退休保险计划）来说（把保单抵押给银行）， 假设贷款利息为5%， 从65岁到86岁，那么每年可以从银行取得$186,119元，如王女士活到87岁离世，她的受益人依然可以有$3,715,061的现金赔付。相对比而言，如果王女士用同样的金额进行投资，并假设每年的收益与保险的分红率相同的情况下，退休时按照同样金额和期限提取现金使用，因为投资的收益需要纳税，王女士用不到87岁就一分不剩了。
王女士：今年40岁，不吸烟，投资移民来到加拿大之后做全职太太。 虽然目前生活无忧，不过还是希望有一份保障：一是一旦到退休年纪， 有一份稳定的生活费用来源；二是即使退休后不需要动用这笔资金，也能为子女留下一份财产。我们为她推荐了宏利金融（Manullife）的Performmax Gold产品。这是一款分红投资型保险，起始保额为300万，基本保费为$82,358.64/年，十五年付清。按目前的分红率6.25%计算，如果王女士一直不需要动用保单里的现金值，假设她的寿命为87岁，到她离世时，她的受益人可以拿到得到$11,239,940的免税赔偿。如果她因为经济状况变化，需要取出部分现金使用的话，她取钱的方式可以有多种。我们以IRP（退休保险计划）来说（把保单抵押给银行）， 假设贷款利息为5%， 从65岁到86岁，那么每年可以从银行取得$186,119元，如王女士活到87岁离世，她的受益人依然可以有$3,715,061的现金赔付。相对比而言，如果王女士用同样的金额进行投资，并假设每年的收益与保险的分红率相同的情况下，退休时按照同样金额和期限提取现金使用，因为投资的收益需要纳税，王女士用不到87岁就一分不剩了。
案例分析（二）：
李先生和李太太
李先生今年52岁，吸烟，身体状况不太好，李太太45岁，不吸烟，两人经济状况很好。 他们想将来留一笔免税财产给子女，如果李先生和太太分别购买保险的话，李先生可能因为身体原因被拒保或加保。而且李先生由于年纪较大，保费也会较高，针对这种情况，我们为李先生和李太太选定了一款Canada Life的产品：Joint Last To Die，premium payable to first death。保额500万，保费20年付清，每年保费$146,985。如果二人之一在20年内去世，无需再付余下保费。在这种情况下，两个人的保费大幅度降低，仅相当于一个44岁不吸烟男士的保费。如果选择保费付20年， 但如果20年内两个人之一去世，选择保费继续付完的，这种情形下保费降低幅度更大，相当于一个37岁不吸烟男士的保费，每年保费$121,035。按目前的分红率计算，如果李先生，李太太之中最后去世是在保单购买后40年的话，免税 赔付给子女的金额为$16,742,738。当然李先生和李太太在需要的时候也可以从保单中取出现金使用。
李先生和李太太
李先生今年52岁，吸烟，身体状况不太好，李太太45岁，不吸烟，两人经济状况很好。 他们想将来留一笔免税财产给子女，如果李先生和太太分别购买保险的话，李先生可能因为身体原因被拒保或加保。而且李先生由于年纪较大，保费也会较高，针对这种情况，我们为李先生和李太太选定了一款Canada Life的产品：Joint Last To Die，premium payable to first death。保额500万，保费20年付清，每年保费$146,985。如果二人之一在20年内去世，无需再付余下保费。在这种情况下，两个人的保费大幅度降低，仅相当于一个44岁不吸烟男士的保费。如果选择保费付20年， 但如果20年内两个人之一去世，选择保费继续付完的，这种情形下保费降低幅度更大，相当于一个37岁不吸烟男士的保费，每年保费$121,035。按目前的分红率计算，如果李先生，李太太之中最后去世是在保单购买后40年的话，免税 赔付给子女的金额为$16,742,738。当然李先生和李太太在需要的时候也可以从保单中取出现金使用。
案例分析（三）：
Lucy今年才两岁，她的父母希望送给她一份礼物，即一份保单。它既是一份保障，也是一份有价资产。而且如果孩子将来上大学，或者创业可以利用保单里面积累的现金值。她的父母目前做为保单的所有人，将来等Lucy成年之后把保单转让给她是免税的。我们为她选择了Equitable Life的产品。起始保额为50万，每年基本保费$5,550，20年付清，Lucy父母每年额外付$2,860。共计$7910／年. 19岁上大学时，如果需要，可以动用单里面的$149，753 现金；如果她上学没有动用保单的现金值，但35岁想投资创业的话，可以利用保单里面已累积的$537,750 现金值。如果她延迟到退休时提取现金，从65岁－84岁的20年间，每年可以提取现金$204,554 ；如果一直没有取钱的话，假设Lucy85岁离世，她的受益人将得到$9,335,032的免税收益。
Lucy今年才两岁，她的父母希望送给她一份礼物，即一份保单。它既是一份保障，也是一份有价资产。而且如果孩子将来上大学，或者创业可以利用保单里面积累的现金值。她的父母目前做为保单的所有人，将来等Lucy成年之后把保单转让给她是免税的。我们为她选择了Equitable Life的产品。起始保额为50万，每年基本保费$5,550，20年付清，Lucy父母每年额外付$2,860。共计$7910／年. 19岁上大学时，如果需要，可以动用单里面的$149，753 现金；如果她上学没有动用保单的现金值，但35岁想投资创业的话，可以利用保单里面已累积的$537,750 现金值。如果她延迟到退休时提取现金，从65岁－84岁的20年间，每年可以提取现金$204,554 ；如果一直没有取钱的话，假设Lucy85岁离世，她的受益人将得到$9,335,032的免税收益。